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特種車輛為何投保難？
一直以來，特種車輛保險都被視為車險市場最難啃的“骨頭”。近期，多地的貨車、攪拌車、冷藏車等特種車輛投保交強險和商業車險遭遇拒保的問題引發業界高度關注。據不少貨車司機反映，在購買交強險時，保險公司一直稱系統無法購買或要求其將車輛開至現場辦理。某企業負責人也說道，今年為攪拌車批量辦理續保時，被不同規模的保險公司告知此類車公司不予承保。
交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，是機動車上路的必要條件，所有的車主都必須購買交強險，其目的是為了保障交通事故中受害方依法得到賠償，促進道路交通安全。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。
為何特種車投保交強險頻遭拒保？銀保監會在《關于實施車險綜合改革的指導意見》中明確，提高交強險保障水平，將交強險總責任限額由12.2萬元提高至20萬元。從業內反饋來看，保額提升背景下，人傷案件賠付支出大幅上升，尤其是重型貨車等營運車輛賠付攀升，導致部分地區的保險機構干脆選擇舍棄這部分業務。
監管人士解釋稱，特種車出險概率大，交強險費率理論上應作出相應調整，但制度有時會遲于市場形勢的變化，所以保險公司承保交強險可能產生損失。據了解，車險綜合改革實施后，全國分地區設計了交強險費率浮動系數，但是南北地區有所差異的主要是下浮系數，上浮系數是相同的，保險公司不能私自改變。因此對于事故發生率高的地區，保險機構仍然會形成較大的經營壓力。
保險公司拒保交強險是違法的，監管部門對此態度十分堅決，也采取了相應措施。《金融時報》記者注意到，近期全國銀保監系統接連開出多張針對拒保交強險行為的大額罰單。例如，山東銀保監局接連開出兩張20萬元的罰單，針對保險公司拒絕給大型貨車上交強險的問題作出處罰。邯鄲市銀保監局則發布《關于車險承保有關事項的通知》，責令轄區內財險公司履行社會責任，不得拒保出租車、大貨車交強險。
與交強險相比，商業保險屬于自愿保障險種，遭受拒保的特種車司機似乎就只剩下無奈。特種車輛投保商業車險如此困難的原因，同樣是因為其較高的出險率。營運貨車等由于上路頻繁、車輛駕駛人員疲勞駕駛等原因，出險概率較高，因此保險公司普遍不愿承保。特別是在車險綜合改革開啟后，車險保費充足率下降，許多保險公司都是根據賠付率來倒推商業險定價，加之保險公司對于車險品質的管控更加嚴格，對于虧損嚴重的車型會采取限制承保的策略。
相關保險專家表示，也有考慮過設置單獨的貨車風險調整系數，給予保險公司更多的系數調整空間，但這樣保費就會比較高，車主也很難接受。但總體而言，對于目前公認賠付風險較高的特種車保險業務，保險公司的應對辦法只局限于通過提價來做到風險匹配，這也反映出當前特種車車險市場相對粗放的經營情況。
在此次車險綜合改革中，監管部門鼓勵發展細分業務，特種車車險市場就是一個值得探索的方向。保險業應該思考的是如何從源頭把這些高風險車輛的業務成本降下來，有效控制賠付率。例如，未來可通過利用先進的車載設備及技術手段實現營運貨車等特種車輛投保前的智能風險評估，同時也起到改善駕駛人行為的作用，降低高風險車出險概率。
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